Mise à jour de votre plan financier

S’il est une chose que nous avons apprise l’an dernier, c’est que le monde peut changer en un claquement de doigts. Depuis deux ans, la pandémie et les phénomènes qui en résultent, soit la perturbation des chaînes d’approvisionnement mondiales, les pénuries de main-d’œuvre, la hausse soudaine de l’inflation, la tendance à la hausse des taux d’intérêt et la volatilité des marchés boursiers, font que vous vous souciez très certainement de l’incidence que tout cela peut avoir sur vos plans de retraite et sur vos objectifs financiers. Peut-être vous demandez-vous si le plan financier établi pour vous il y a trois ans est toujours valable? Peut-être doutez-vous du réalisme de l’année prévue pour votre retraite?

Penchons-nous un peu sur l’inflation

Jusqu’à tout récemment, le taux d’inflation se situait à un creux historique, soit environ 2 %. Selon la plus récente diffusion de l’indice des prix à la consommation au Canada, soit celle d’avril, le taux d’inflation annuel s’établit à 6,8 %. Nous n’avons pas à chercher bien loin pour en constater les effets pernicieux sur notre quotient. L’évidence crève les yeux à la pompe ou lorsque nous remplissons le frigo.

Les organismes en charge d’établir les normes encadrant les hypothèses utilisées en Planification financière au Canada, soit le ‘FP Canada Standards Council’ et l’Institut québécois de planification financière, prescrivent dans leur récente publication annuelle l’utilisation d’un taux d’inflation de 2,1 % pour les plans financiers, lequel a été établi en fonction des prévisions à long terme, soit une période de plus de 10 ans. Ils justifient cette norme en s’appuyant sur les moyennes historiques à long terme observées pour l’inflation. Pour le moment, nous ne savons pas quel sera le taux d’inflation prescrit pour les 10 ou 20 prochaines années, ou même si ces organismes recommanderont un taux plus élevé dans leur publication sur les normes d’hypothèses l’an prochain.  

Une hausse à long terme du taux d’inflation qui passerait de 2 % à 3 % peut sembler insignifiante, pourtant, si un taux d’inflation de 2 % réduit le pouvoir d’achat d’ 1$ de moitié (50 %) en 35 ans, cela ne prendrait plus que 23 ans avec une inflation de 3 %. Pour mettre cette comparaison en perspective, disons qu’une personne de 55 ans verrait son pouvoir d’achat réduit de moitié à 90 ans avec une inflation de 2 %, seuil qui serait atteint à 78 ans avec une inflation de 3 %. La réduction du pouvoir d’achat est un gros sujet d’inquiétude pour quiconque touche un revenu fixe. Les années dorées ne sont peut-être pas si dorées! 

Les variables d’un plan financier

Le taux d’inflation est l’une des nombreuses variables qui entre dans l’élaboration d’un plan financier. Le taux de rendement des placements en est une autre tout aussi essentielle.  Cette dernière évolue selon les objectifs et l’horizon temporel de placement d’une personne. Une politique de placement qui tient compte d’une répartition entre argent comptant, obligations, actions et placements non traditionnels déterminera le taux de rendement à utiliser. Si on augmente le taux d’inflation, il faut alors ajuster les taux de rendement, puisqu’une élévation du taux d’inflation s’accompagne habituellement d’une hausse des taux d’intérêt et des rendements des actions. Cependant, l’impôt sur le revenu augmentera également!

La poursuite de ce qui aurait pu être un objectif réaliste il y a quelques années, par exemple un départ à la retraite à 60 ans, se soldera peut-être par des compromis. Ce sera notamment le cas s’il y a conflit avec un autre objectif comme le financement d’une éducation supérieure pour un enfant ou un petit-enfant ou le soutien financier d’un enfant adulte désirant s’acheter une maison.  

Les outils et compétences d’un planificateur financier

Un planificateur financier dispose des outils et des compétences nécessaires pour modéliser différentes hypothèses et différents scénarios ainsi que pour poser les bonnes questions et vous faire vivre une expérience interactive à valeur ajoutée, tout en vous procurant, espérons-le, la tranquillité d’esprit.